2025년, 한국의 주택담보대출 시장은 빠르게 변화하고 있어요. 기준금리, 정부 정책, 은행 간 경쟁까지 다양한 요소가 대출 금리에 영향을 주기 때문이죠. 집을 사려는 사람, 기존 대출을 갈아타려는 사람 모두 ‘지금 어떤 상품이 가장 유리한지’가 궁금할 거예요.
이번 글에서는 2025년 은행별 최저 주택담보대출 금리를 한눈에 비교하고, 고정금리와 변동금리의 차이, 우대금리 조건, 그리고 갈아타기 전략까지 총정리해 드릴게요. 내게 딱 맞는 대출, 이 글로 찾을 수 있도록 도와드릴게요.
최저금리 어디?
2025년 5월 기준, 은행별 주택담보대출 금리를 비교해보면 금리가 가장 낮은 곳은 인터넷 전문은행인 케이뱅크예요. 2.88%라는 파격적인 금리를 제공하고 있어서 많은 대출 수요자의 관심을 끌고 있어요. 특히 변동금리 기준으로는 전체 금융기관 중 최저 수준이에요.
그다음으로는 SC제일은행(3.17%)과 NH농협은행(3.44%)이 뒤를 잇고 있어요. 반면, 전통 은행보다 금리가 다소 높은 곳도 있어요. 예를 들어 전북은행은 4.42%, 교보생명은 4.50%로 비교적 높은 수준이에요. 캐피탈사나 저축은행으로 갈수록 6~7%대 고금리가 적용되는 곳도 많아요.
이처럼 최저금리는 은행별로 큰 차이를 보이기 때문에 반드시 비교가 필요해요. 하지만 한 가지 꼭 기억할 점! 여기서 말하는 최저금리는 광고 금리 혹은 기준 금리이기 때문에 실제로 적용되는 금리는 신용도, LTV, 소득, 거래 실적 등에 따라 달라질 수 있어요.
따라서 단순히 낮은 숫자만 보고 판단하면 안 되고, 내가 실제로 받을 수 있는 조건을 정확히 확인해야 해요. 최근에는 모바일 앱이나 온라인 대출 비교 플랫폼을 통해 본인 조건에 맞는 예상 금리를 미리 확인해볼 수 있어서 이걸 꼭 활용해보세요!
금리가 가장 낮다고 해서 무조건 좋은 대출은 아니에요. 중도상환수수료, 부대 비용, 금리 적용 기간 등의 세부 조건도 함께 고려해서 종합적으로 따져보는 것이 정말 중요해요. 특히 대출 기간이 길수록 0.1% 차이도 누적 이자 차이가 엄청나거든요 💡
🏦 2025년 은행별 주택담보대출 최저금리 비교표
| 은행명 | 금리 유형 | 최저 금리 (%) | 기준일 |
|---|---|---|---|
| 케이뱅크 | 변동 | 2.88 | 2025.05 |
| SC제일은행 | 변동 | 3.17 | 2025.05 |
| NH농협은행 | 변동 | 3.44 | 2025.05 |
| 삼성생명 | 혼합 | 3.70 | 2025.05 |
| KB국민은행 | 변동 | 3.78 | 2025.05 |
| 우리은행 | 변동 | 4.07 | 2025.05 |
| 한화생명 | 혼합 | 4.19 | 2025.05 |
| 전북은행 | 변동 | 4.42 | 2025.05 |
| 크플 | 변동 | 6.90 | 2025.05 |
표에서 보듯이, 금리는 은행마다 최대 3~4%p까지 차이 날 수 있어요. 따라서 '내게 유리한 금리'는 직접 비교하고 시뮬레이션해보는 게 필수예요!
고정 vs 변동금리
주택담보대출을 받을 때 가장 먼저 부딪히는 선택 중 하나가 바로 ‘고정금리냐, 변동금리냐’예요. 두 금리 유형은 단순히 금리 수치만 다른 게 아니라, 리스크와 안정성, 그리고 장기적인 부담에 커다란 영향을 미쳐요.
고정금리는 대출 초기부터 일정 기간(보통 3년~5년, 혹은 전체 대출 기간) 동안 동일한 금리가 적용되는 방식이에요. 금리 변동에 따른 리스크가 없기 때문에 월 상환액이 일정하게 유지된다는 안정성이 큰 장점이에요. 특히 금리 상승기에는 유리한 선택이죠.
반면, 변동금리는 시장 금리(KORIBOR 등)에 연동되어 일정 주기(3개월~6개월)에 따라 금리가 바뀌어요. 대출 초기에는 고정금리보다 금리가 낮은 경우가 많아 이자 부담이 적어요. 하지만 향후 금리가 오르면 상환액이 증가할 수 있어요.
2025년 현재 기준금리는 하락세를 보이고 있지만, 한국은행은 2026년 이후에는 금리를 서서히 인상할 수도 있다는 전망을 내놓고 있어요. 따라서 장기적인 금리 상승 가능성을 고려한다면 고정금리가 더 안정적인 선택일 수 있어요.
요즘은 고정과 변동을 혼합한 ‘혼합금리형’ 상품도 많아요. 초기 몇 년은 고정금리로 시작하고 이후엔 변동금리로 전환되는 구조예요. 이 방식은 금리 상승 초기에는 안정성을 확보하고, 이후 금리 하락 시 유리함을 누릴 수 있는 절충안이 될 수 있어요.
📊 고정금리 vs 변동금리 비교표
| 구분 | 고정금리 | 변동금리 |
|---|---|---|
| 금리 유지 | 일정 기간 동안 고정 | 주기적으로 변동 |
| 초기 금리 수준 | 비교적 높음 | 비교적 낮음 |
| 금리 인상 리스크 | 없음 (고정) | 존재 (금리 오르면 상환액 증가) |
| 금리 하락 시 | 이자 줄어들지 않음 | 이자 줄어들 수 있음 |
| 적합 대상 | 장기 안정 원하는 차주 | 단기 이자 부담 줄이고픈 차주 |
내가 생각했을 때 금리가 오를 가능성이 있다면 고정금리가 심리적으로 훨씬 편한 선택이에요. 금리 인상기에 변동금리를 선택했다가 후회하는 사례도 많거든요. 특히 첫 내 집 마련이라면 변동 리스크는 조심스럽게 다뤄야 해요!
은행별 금리 비교표
2025년 5월 기준으로 각 은행과 금융기관에서 제공하는 주택담보대출 금리는 매우 다양한 수준으로 분포돼 있어요. 인터넷은행, 시중은행, 보험사, 캐피탈, 저축은행 순으로 갈수록 금리가 높아지는 경향이 있어요. 이는 운영 비용, 자금 조달 방식, 리스크 관리 기준의 차이 때문이에요.
가장 낮은 금리는 케이뱅크로, 변동금리 기준 2.88%를 제공하고 있어요. 반면 캐피탈사나 저축은행은 6~7%대의 고금리가 적용되는 경우가 많아요. 이는 금리가 낮은 만큼 조건이 까다롭고, 금리가 높을수록 조건이 완화되는 경향이 있음을 보여줘요.
보험사들도 혼합금리형 주담대를 많이 제공하고 있어요. 삼성생명, 한화생명, 교보생명 등은 고정금리 기간을 포함한 혼합형 상품을 통해 안정성과 유연성을 동시에 제공하려 하고 있어요. 이 역시 대출자의 성향에 맞는 선택지를 제공하는 전략이죠.
표를 볼 때 중요한 점은 '최저 금리'라는 단어의 의미예요. 실제 적용 금리는 고객의 신용점수, 소득 수준, 부채 비율, 담보 가치 등에 따라 달라져요. 따라서 은행에서 제시하는 최저 금리는 ‘광고용 금리’로 이해하고, 실질 적용 금리를 따져보는 게 필수예요.
금리는 곧 이자고, 이자는 결국 내가 갚아야 할 돈이에요. 수천만 원에서 억 단위로 이자가 차이 날 수도 있는 만큼, 0.1% 차이도 무시하면 안 돼요. 그래서 표 하나를 보더라도 꼼꼼하게 비교하고 따져보는 습관이 정말 중요해요!
🏦 주요 은행별 주택담보대출 금리 비교표 (2025년 5월 기준)
| 금융기관 | 금리 유형 | 최저 금리 (%) | 비고 |
|---|---|---|---|
| 케이뱅크 | 변동 | 2.88 | 인터넷전문은행 |
| SC제일은행 | 변동 | 3.17 | 외국계 시중은행 |
| NH농협은행 | 변동 | 3.44 | 시중은행 |
| 삼성생명 | 혼합 | 3.70 | 보험사 |
| KB국민은행 | 변동 | 3.78 | 시중은행 |
| 우리은행 | 변동 | 4.07 | 시중은행 |
| 한화생명 | 혼합 | 4.19 | 보험사 |
| 전북은행 | 변동 | 4.42 | 지방은행 |
| 크플 | 변동 | 6.90 | 핀테크 기반 금융사 |
우대금리 조건 총정리
주택담보대출에서 금리를 조금이라도 더 낮추고 싶다면 ‘우대금리 조건’을 반드시 확인해야 해요. 우대금리는 기본 금리에서 일정 조건을 충족했을 때 추가로 금리를 인하해주는 제도예요. 조건만 잘 갖추면 0.1~0.7%포인트까지도 금리를 깎을 수 있답니다.
첫 번째 조건은 소득과 고용 상태예요. 일정 소득 이하의 저소득층이나 청년, 신혼부부 등 정부 지원 대출 대상자는 '신생아 특례 대출', '청년 드림 대출', '보금자리론', '디딤돌 대출'과 같은 상품을 통해 우대 금리를 받을 수 있어요. 특히 출산 가구는 조건이 많이 완화됐어요.
두 번째는 신용 점수예요. 높은 신용 점수는 그 자체로 금리 혜택을 받을 가능성을 높여줘요. 요즘은 신용 점수 900점 이상이면 0.2%p 이상 우대해주는 은행도 있어요. 따라서 대출 전에는 반드시 신용 점수를 관리하고 확인해보는 게 좋아요.
세 번째는 은행 거래 실적이에요. 급여 이체, 자동이체 등록, 적금이나 펀드 가입, 카드 사용 실적 등이 있으면 은행에서 우량 고객으로 인정해서 우대금리를 적용해줘요. 거래가 많을수록 혜택도 커진다고 보면 돼요.
마지막으로는 정부 정책 상품이에요. 예를 들어 보금자리론은 고정금리지만 저소득층이나 다자녀 가구 등에 금리를 우대해줘요. 디딤돌 대출은 최저 2.85%까지도 가능하니 조건만 맞는다면 매우 유리한 선택이 될 수 있어요.
💡 주요 우대금리 조건 정리표
| 우대 항목 | 내용 | 금리 인하폭 |
|---|---|---|
| 소득 조건 | 신생아 특례, 청년 드림, 신혼부부 대출 등 | 최대 0.5%p |
| 신용 점수 | 신용 점수 850점 이상 | 0.2~0.3%p |
| 거래 실적 | 급여이체, 카드 사용, 자동이체 등록 | 0.1~0.3%p |
| 정부 정책 | 보금자리론, 디딤돌 등 | 최저 2.85%까지 가능 |
우대금리는 ‘묻지 않아도 적용되는 게 아니라, 신청하고 증빙해야 적용’된다는 점도 꼭 기억해 주세요. 서류 챙기는 게 번거롭더라도 혜택이 크다면 무조건 챙기는 게 남는 장사예요.
대환·갈아타기 전략
‘대환 대출’은 기존에 이용 중인 주택담보대출을 새로운 조건으로 갈아타는 걸 말해요. 금리가 높은 대출을 더 낮은 금리로 바꾸거나, 고정금리 ↔ 변동금리로 전환하고 싶은 분들이 많이 이용하는 전략이에요. 최근처럼 금리 변동성이 클 때는 아주 유용한 선택이 될 수 있어요.
2025년에는 대환 대출의 문턱이 조금 더 낮아졌어요. 특히 1월부터는 중도상환수수료가 최대 50% 인하되면서 대출을 갈아타도 손해 보는 금액이 줄어들었어요. 이로 인해 많은 분들이 실제로 금리 조건만 맞는다면 적극적으로 대환을 고려하고 있어요.
대환을 고려할 때는 단순히 금리만 보지 말고, 총 대출 기간, 기존 대출의 잔여 금액, 수수료, 감정평가비, 근저당 설정 비용까지 모두 고려해야 해요. 가끔 수수료와 기타 비용을 합산해 보면 이득이 아닐 수도 있거든요.
최근에는 모바일 앱을 통해 본인 조건에 맞는 대출 시뮬레이션을 해보고, 서류 제출부터 실행까지 비대면으로 진행 가능한 대환 서비스도 많아요. 대환 시장이 점점 더 소비자 친화적으로 바뀌고 있다는 뜻이에요.
갈아탈 때 가장 중요한 건 ‘내가 실제 얼마를 절약할 수 있는가’예요. 총 이자 차이, 월 납입액 변화, 남은 상환 기간까지 꼼꼼히 계산해서 실익이 있는지를 따져봐야 해요. 단순히 금리가 낮다고 무조건 좋은 건 아니니까요!
🧮 대환 대출 체크리스트
| 항목 | 내용 | 주의사항 |
|---|---|---|
| 기존 대출 금리 | 현재 금리와 비교 | 1% 차이만 나도 큰 차이 |
| 중도상환수수료 | 2025년부터 최대 50% 인하 | 여전히 은행마다 다름 |
| 부대 비용 | 감정평가비, 근저당 설정비 | 총 비용 고려해야 실익 판단 가능 |
| 예상 절감액 | 월 납입액과 총 이자 비교 | 시뮬레이션 필수 |
| 신규 대출 조건 | 소득, 신용, DSR 등 충족 여부 | 심사 기준 미달 시 불가 |
갈아타기만 잘해도 수백만 원~수천만 원을 아낄 수 있어요. 대출 금액이 클수록 이자 차이가 더 커지니까 꼭 조건을 꼼꼼히 비교해보세요!
자주 묻는 질문(FAQ)
Q1. 2025년 주택담보대출 최저 금리는 어디가 제일 낮나요?
A1. 현재 기준 케이뱅크가 변동금리 기준 2.88%로 가장 낮아요. 하지만 개인의 신용, 소득, 담보 조건에 따라 실제 적용 금리는 달라져요.
Q2. 고정금리랑 변동금리 중 뭐가 더 유리한가요?
A2. 금리 인상 가능성이 높다면 고정금리가 안정적이고, 금리 하락 예상 시 변동금리가 유리해요. 최근엔 혼합형 상품도 많이 나와 있어요.
Q3. 대출 갈아타면 수수료 많이 내야 하나요?
A3. 2025년부터 중도상환수수료가 최대 50% 줄어서 부담이 줄었어요. 하지만 여전히 은행마다 조건이 다르니 꼭 확인하세요.
Q4. 우대금리는 자동으로 적용되나요?
A4. 아니에요. 대부분의 우대금리는 신청하고 증빙 서류를 제출해야 적용돼요. 조건에 해당된다면 꼭 챙기세요!
Q5. 신혼부부나 출산 가정은 어떤 혜택이 있나요?
A5. 신생아 특례 대출, 보금자리론, 디딤돌 대출 등에서 소득 조건을 완화하고 금리도 낮춰줘요. 최저 2.85%도 가능해요.
Q6. 모바일 앱으로 대환 대출도 가능한가요?
A6. 네, 요즘은 앱으로 비교부터 실행까지 비대면으로 가능한 대환 플랫폼이 많아요. 시간 절약에도 좋아요!
Q7. 금리 비교는 어떻게 해야 정확할까요?
A7. 광고 금리만 보지 말고, 실제 적용금리(우대 포함), 부대비용, 총 상환액까지 시뮬레이션으로 확인하는 게 정확해요.
Q8. 우대금리와 대환 혜택을 동시에 받을 수 있나요?
A8. 네, 가능해요. 대환으로 금리를 낮춘 뒤 우대 조건까지 충족하면 추가로 인하 효과를 볼 수 있어요. 조건만 잘 맞으면 이자 차이가 꽤 커져요.